小微企业金融服务创新的探讨
目前，我国小微企业占据企业总数的95%以上，其内部资金主要来源为民间借贷和自我积累，商业银行融资不足20个百分点。究其根本，原因在于小微企业经营、管理特点与商业银行传统意义上的经营思想存在矛盾和冲突。本文立足于小微企业金融服务现状，总结对其提供金融服务所面临的难题，并提出几点具有针对性和创新性的策略。
一、小微企业金融服务现状
小微企业主要包括微型企业、小型企业、个体工商户等，具有准入资格低、创办迅速等特点。小微企业劳动密集型产业的代表，在我国多元化经济模式中占有重要比重，且能够为大量人员提供就业岗位。现阶段，小微企业能够创造出大于60%的产品及服务价值，在促进就业、经济增长极维护社会稳定方面发挥重要作用。但是，受到资金及自身条件的限制，小微企业很容易受到外部经济环境变化的制约，主要影响体现在自身转型、升级过程中。国务院推出小微企业财税政策后，相关部门均根据实际情况颁布相应政策，包括银监会、发改委、财政部等部门。这一举动也使得很多商业银行确立了小微企业金融服务模式，一定程度上帮助很多小微企业度过融资困难的境遇。但是从微观层面来看，商业银行在对小微企业提供金融服务时面临很多问题。
二、小微企业金融服务面临的主要问题
小微企业金融服务应以风险控制为主要前提，但鉴于小微企业经营、管理和发展特征，对其进行融资存在较大风险性。这种现状也导致商业银行在为小微企业提供金融服务过程中，主要面临来自两方面的压力，一是外部压力，二是内部压力，主要表现如下：
（一）外部压力
1外部经济环境变化对小微企业的影响较大。从权威数据来看，目前我国不良贷款企业主要集中在小微企业上，且比一般企业贷款不良率高出1倍水平。这是由于小微企业市场需求具有不确定性，并且要面临来自行业垄断的压力。例如，一档原材料价格或劳动成本上涨，就会给小微企业带来重创。同时，人民币升值、外贸形势改变等外部经济环境变化因素，均可能导致小微企业经营陷入困局。
2民间融资对小微企业带来负面影响。在企业融资困难宏观经济背景下，很多小微企业不得不依靠民间融资维持生产、经营及项目投资活动。实际上，民间融资价格非常高，往往导致小微企业不堪重负，并且陷入到严重的债务纠纷中来。另外，部分小微企业为求生存，脱离自身主营业务，投入到民间融资活动中，例如典当业务、担保公司等。
（二）内部压力
从实践经验来看，商业银行为小微企业设立专门机构，用于解决小微企业融资困难问题，是创新金融服务模式的表现。但是，创新活动必然会瓦解商业银行传统架构，因此在执行过程中仍然存在很多困难，主要体现在两个方面：
1专业化金融服务机构建设问题。一直以来，商业银行过分强调抵押，且比较愿意与大中型企业合作，其固有经营理念、贷款业务与小微企业金融服务需求存在很大差距。构建小微企业专业化金融服务机构，不仅需要改变组织结构，更要制定出与小微企业金融服务相适应的信贷制度、操作流程、贷款产品及员工绩效考核办法。
2新型机构人才培养问题。由于小微企业规模小，在开展管理时难免出现账外经营、负债等现象，其提供的财务报表根本无法正确反馈自身财务现状，掌握众多企业真实财务情况需要大量专业人员，且需要花费时间和精力。同时，小微企业贷款数额比较小，但交易成本却比较高，对于银行本身来说，小微企业贷款业务的单元效益比较低，很多专业人才往往不屑为其提供服务。
三、小微企业金融服务模式创新策略
（一）构建服务供给激励机制
要想有效提高商业银行对小微企业服务的主动性，应在扣除相关服务成本后保证商业银行能够获得一定收益，且这部分收益要能够填补银行自身所承担的融资风险。因此，应准确评估服务成本和风险，并构建服务供给激烈机制。构建信用评级模，通过商业银行实践经验总结，认为小微企业金融服务模式存在以下几个明显特点：首先，起步较晚，商业银行无法预知小微企业实际经营成果和的信用等级，因此不敢贸然放款；其次，针对个体工商业借贷行为，商业银行要承担很高的固定成本，一定程度上减少了商业银行放贷收益，也就是常说的风险与收益不对称问题。基于以上分析，在对小微企业信用评级模式设计过程中，应充分将其金融服务的特殊性考虑进去，在制定风险判断标准时，应结合企业自身实际情况，进而为客观反映风险等级奠定基础。同时，为小微企业设立专门授权方式，例如制定适合小微企业的贷款产品，并改变原有定价方式和审批程序。
（二）提升小微企业有效需求能力
建立完善的征信体系，能够快速提高小微企业有效需求能力，并对其融资活动产生深远影响，主要体现在以下两个方面：①构建信用约束机制：随着信心意识的不断提高，征信系统信息管理被广泛应用在经济行为活动中，被受到普遍关注，进而为小微企业展现自身信用等级提供良好平台。通过征信体系平台，不仅能够对小微企业虚假信息产生约束，还能够为商业银行验证企业信息提供方便；②降低银商业银行和小微企业双方的交易成本：征信体系能够收集大量交易信息，从而有效减少了不确定因素，大大降低商业银行成本支出，例如由道德风险产生的监督成本等。
（三）创新服务方式和服务产品
商业银行应积极探索适宜小微企业发展的融资服务项目，并不断完善金融服务方式，该百年金融服务渠道。增强营销意识，全面为小微企业提供金融服务，包括信贷服务、结算服务、咨询服务及代理服务。加强小微企业金融服务管理，立足于企业发展实际，制定相关服务制度。加强业务创新，提高商业银行信贷资产利润。同时，可通过发展中间业务，切实提升金融服务质量，努力将风险、成本降到最低，是金融服务模式更具技术含量和附加值。
（四）培养大量综合素质较高的专业型人才
专业人才培养与经营考核机制要科学。小微企业具有特殊性，因此商业银行在对其提供金融服务时，应对客户经理进行特殊要求。加大小微企业专营机构人才引进力度，并对其开展金融服务模式专业化营销培训。在经营考核机制方面，采用风险分类方法对日常业务进行考核，科学制定小微企业放贷风险控制指，积极拓展金融业务相关考核机制，进一步激发广大人员工作积极性。
四、结语
改革开放三十几年来，我国市场经济制度逐渐确立，国民经济发展迅速，带动了小微企业的发展。实际上，小微企业特殊的金融服务需求恰恰可以促进商业银行经营模式的转变。突破传统信贷思维，小微企业信贷风险是可以实现有效控制的。大量实践经验证实，很多商业银行在探索小微企业金融服务过程中已经取得了良好的效益。文章从制度创新角度出发，探讨小微企业金融服务模式。